Womit wir rechnen
Was bringt das Altersvorsorgedepot ab 2027 für Sie konkret? Hier steht, mit welchen Zahlen und Annahmen der Rechner arbeitet — ohne Formeln.
Was der Rechner ausspuckt
Vier Kennzahlen, gerechnet auf Ihre Sparrate, Ihr Einkommen, Ihr Geburtsjahr und Ihre Kinder.
- Staatliche Förderung pro Jahr — Grundzulage, Kinderzulage und Steuervorteil zusammen.
- Depot-Wert bei Renteneintritt — netto, also nach Kosten und Steuern bei Auszahlung.
- Förderung über die Laufzeit — Grundzulage, Kinderzulage und Steuervorteil aufsummiert über alle Sparjahre.
- Monatliche Zusatzrente — was Sie sich nach der 4-%-Regel monatlich aus dem Depot auszahlen können.
Unsere Annahmen
Damit der Rechner überschaubar bleibt, vereinfachen wir an ein paar Stellen. Hier die wichtigsten Annahmen:
| Annahme | Wert |
|---|---|
| Start des Altersvorsorgedepots | 2027 |
| Regelrentenalter | 67 Jahre |
| Sparrate | über die ganze Laufzeit konstant |
| Einkommen | über die ganze Laufzeit konstant |
| Rendite | konstant — Sie wählen sie selbst |
| Laufende Kosten Altersvorsorgedepot | 0,5 % pro Jahr |
| Auszahlung im Ruhestand | 4 % vom Depot pro Jahr |
| Inflation | nicht berücksichtigt — alles in heutiger Kaufkraft |
Wie viel der Staat dazugibt
Drei Bausteine, alle drei laufen parallel.
Grundzulage
Bis zu 540 € pro Jahr. Volle Höhe ab 150 €/Monat eigenem Beitrag, darunter anteilig.
Kinderzulage
300 € pro Kind im Jahr, solange das Kind keine 25 ist. Pro Kind 1 € Zulage je 1 € Sparrate, bis 300 € erreicht sind. Heißt im Klartext: Ab 25 €/Monat Sparrate steht je Kind die volle Zulage von 300 € im Jahr — egal wie viele Kinder Sie haben und unabhängig von der Grundzulage. Darunter wird linear gekürzt (z. B. 12,50 €/Monat Sparrate ergibt 150 € pro Kind).
Steuervorteil
Eigenbeitrag und Zulagen können Sie als Sonderausgaben absetzen (bis 1.800 €/Jahr). Wenn der Steuerabzug mehr bringt als die Zulagen, zahlt das Finanzamt die Differenz über die Steuererklärung zurück. Wer mehr verdient, profitiert hier stärker.
Wie das Depot wächst
Sparrate und Zulagen wachsen Monat für Monat mit Ihrer angenommenen Rendite, bis zum Renteneintritt. Die laufenden Kosten sind schon abgezogen.
Steuern bei Auszahlung
In der Sparphase bekommen Sie die Förderung und müssen die Beiträge nicht versteuern. Im Gegenzug wird die komplette Auszahlung im Ruhestand mit Ihrem dann gültigen Einkommensteuersatz versteuert (nachgelagerte Besteuerung). Die meisten haben im Ruhestand weniger Einkommen als im Erwerbsleben — der Steuersatz fällt entsprechend niedriger aus.
Was wir bewusst weglassen
- Inflation — alle Beträge in heutiger Kaufkraft.
- Gehaltssprünge, Elternzeit, Teilzeit — Einkommen bleibt konstant.
- Dynamische Sparpläne, Einmalzahlungen, Pausen — Sparrate bleibt konstant.
- Steuerrechtsänderungen bis zum Renteneintritt — wir rechnen mit Stand 2026.
- Renditeschwankungen, Crashs, Sequenzrisiko — wir nehmen eine konstante Rendite an.
Die gezeigten Größenordnungen sind belastbar, die exakten Eurobeträge nicht.
Hinweis
Der Rechner ist eine Orientierung, kein Ersatz für Steuer- oder Anlageberatung. Für konkrete Entscheidungen am besten mit einer unabhängigen Honorarberatung oder einem Steuerberater sprechen.
Die Berechnung dieses Altersvorsorgerechners dient ausschließlich der unverbindlichen Orientierung. Alle Ergebnisse basieren auf den von Ihnen eingegebenen Daten sowie auf vereinfachten Annahmen zu Renditen, Steuern, Inflation und zukünftigen gesetzlichen Rahmenbedingungen. Es handelt sich ausdrücklich nicht um eine rechtliche, steuerliche oder finanzielle Beratung. Eine Gewähr für die Richtigkeit, Vollständigkeit oder Aktualität der Berechnung wird nicht übernommen. Tatsächliche Entwicklungen können erheblich von den dargestellten Ergebnissen abweichen.
Für verbindliche Auskünfte oder individuelle Finanzplanung sollten Sie eine qualifizierte Fachberatung in Anspruch nehmen.